آتش سوزی یکی از حوادثی است که در زمان وقوع آن ممکن است زندگی افراد زیادی دچار مخاطره شود و اموالشان در مدت زمان کوتاهی از بین برود، اما همیشه بهتر است قبل از آنکه به این حادثه و یا دیگر حوادث طبیعی چون زلزله، سیل و… دچار شویم به فکر چاره برای خسارت های وارده احتمالی باشیم. خرید بیمه آتش سوزی با پوشش‌هایی که به ما ارائه میدهد و مبلغ حق بیمه ناچیزی که دارد یکی از بهترین راهکارهایی است که همه ما با آن آشنا هستیم و آن را می‌شناسیم، بنابراین پیشنهاد می‌گردد همین امروز به فکر آینده باشیم. بیمه آتش سوزی برخلاف تصور، شامل پوشش‌های متنوعی می‌باشد که شما می‌توانید بنا به ضرورت، برای اموال خود از آنها بهره‌مند و در بیمه‌نامه درج نمایید.
به طوركلی مکان‌هایی كه در بیمه آتش‌سوزی تحت پوشش قرار می‌گیرند به سه دسته تقسیم می‌شوند:
- منازل مسكونی: شامل تمام اماکنی است که صرفا برای سكونت از آن استفاده می شود؛ این پوشش شامل ساختمان و اثاثیه آن می‌شود.
- مراكز صنعتی: شامل تمام كارخانجات صنایع غذایی، آشامیدنی، دخانیات، نساجی، پوشاک، چرم، چوب، كاغذ، مقوا، چاپ و صحافی، شیمیایی، محصولات كانی غیرفلزی، فلزات اساسی و صنایع متفرقه می شود. ساختمان، تأسیسات، ماشین آلات، مواد اولیه موجود و محتویات هر یك از مراكز یاد شده را می‌توان در مقابل خطرهای آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه و همچنین كلیه خطرهای اضافی ذكر شده تحت پوشش بیمه قرار داد.
- مراكز غیرصنعتی: ساختمان‌های تجاری، اداری، رفاهی، آموزشی، خدماتی، انبارها و تمام مراكزی كه در آن فعالیت صنعتی صورت نمی‌گیرد، زیر مجموعه این دسته از مراکز هستند. این پوشش شامل ساختمان، تاسیسات، ارزش دکوراسیون، اثاثیه اداری، موجودی کالاها و… می‌باشد.
آتش‌سوزی مسکونی
بیمه گذار محترم:
خواهشمند است جهت اطلاع بیشتر از قوانین و مقررات و اصلاحات رایج بیمه‌ای و همچنین یاری رساندن این شرکت نسبت به بالابردن کیفیت خدمات قابل ارائه هم چنین کاهش هزینه‌های متحمل بیمه‌ای موارد ذیل را مطالعه فرموده و هرگونه ابهام و سوال پیش آمده در خصوص پوشش‌های بیمه‌ای و سایر شرایط بیمه‌نامه را با همکاران ما در میان بگذارید:
- با عنایت به اینکه ارزش و نوع دارائی قید شده در بیمه نامه آتش‌سوزی براساس لیست ارسالی از سوی آن بیمه‌گذار محترم تنظیم گردیده لذا خواهشمند است هر گونه تغییر در طول مدت بیمه‌نامه طی نامه کتبی به این شرکت اعلام تا نسبت به تنظیم بیمه‌نامه یا صدور الحاقیه براساس شرایط جدید اقدامات لازم صورت پذیرد.
نحوه قيمت‌گذاری دارایی‌ها:
بيمه‌گذار محترم موظف است هنگام ارائه پیشنهاد صدور بیمه‌نامه، ارزش واقعی ساختمان و اثاثیه منزل را به شركت بيمه اعلام نماید، همچنین لازم است مبلغ اعلام شده به ارزش روز یا قيمت واقعی اموال باشد.
ارزش ساختمان:
ارزش هر ساختمان بر اساس ارزش عرصه (ملک) و اعیان (هزینه ساخت)، محاسبه می‌گردد، اما برای ارزش‌گذاری در بیمه آتش‌سوزی، تنها ارزش اعیان باتوجه به مدت زمان سپری شده از ساخت بنا ملاک عمل قرار می گردد.
بعنوان مثال: اگر متراژ یک واحد مسکونی 100 متر و ارزش اعیانی (هزینه ساخت) هر متر مربع آن یک میلیون تومان باشد، ارزش اعیانی کل واحد 100 میلیون تومان خواهد بود.
ارزش اثاثیه واقع در محل مورد بیمه:
اثاثیه و لوازم منزل مورد استفاده تا زمانی که در محل مورد بیمه قرار داشته و مورد استفاده بیمه‌گذار باشد می‌تواند تحت پوشش خطرات مندرج در بیمه‌نامه قرار گیرد.
ارائه لیست تفکیکی اثاثیه (نام اثاثیه+ارزش+برند) در صورت درخواست خطر اضافی سرقت با شکست حرز الزامی بوده و در صورت نیاز بازدید اولیه توسط بیمه‌گر انجام خواهد گرفت.
لازم به ذکر است دوربین،لپ‌تاپ، تبلت و تلفن همراه تحت پوشش خطر اضافی سرقت با شکست حرز نمی‌باشند.
* قاعده نسبی شرطی است به تبع قانون بيمه بشرح زير كه در بیمه‌نامه متقاضی بیمه را از کم بیمه‌گی باز می‌دارد.
در صورتی كه مالی به کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد بیمه‌گر فقط به تناسب مبلغی كه بيمه كرده است با قیمت واقعی مال، مسئول پرداخت خسارت خواهد بود.
- نشانی محل مورد بیمه همانی است که در بیمه‌نامه قید گردیده و در صورت جابجایی و یا افزودن نشانی، مراتب می‌بایست در اسرع وقت به این شرکت اعلام، تا نسبت به انجام بازدید از محل مورد بیمه و صدور بیمه‌نامه و یا الحاقیه مربوطه، اقدام شود.
- نوع فعالیت بیمه‌گذار، تعیین کننده طبقه خطر بیمه‌نامه صادره و مبنای محاسبه حق بیمه از سوی بیمه‌گر می‌باشد که می‌بايست بر اساس واقعيت اظهار گردد و در صورت ابهام و یا هرگونه تغییر کاربری از مسکونی به اداری،انبار و یا تجاری و تولیدی، مراتب می‌بایست سریعاً به بیمه گر اعلام تا نسبت به اصلاح و صدور الحاقیه اقدام گردد. لازم به ذکر است تنها اثاثیه و لوازم منزل مورد استفاده بیمه‌گذار تحت پوشش می‌باشد و هرگونه موجودی کالا تحت پوشش بیمه‌نامه آتش‌سوزی مسکونی نمی‌باشد.
- با توجه به تعريف عقد بيمه، شرط شروع تعهدات بیمه‌گر، پرداخت حق بیمه طبق سررسیدهای تعیین شده در بیمه‌نامه می‌باشد لذا جهت جلوگیری از عدم پرداخت خسارت و یا اعمال قاعده نسبی حق بیمه (پرداخت خسارت به نسبت حق بيمه اي که تا زمان بروز خسارت پرداخت نموده به حق بيمه‌ای که می‌بايست تا آن زمان پرداخت نمايد)، بیمه‌گذار می‌بایست نسبت به پرداخت حق بیمه طبق سررسیدهای تعیین شده در بیمه نامه اقدامات لازم را به عمل آورد.
ماده 1 قانون بیمه :
“بیمه عقدی است كه به موجب آن يك طرف تعهد می‌كند در ازاء پرداخت وجه يا وجوهی از طرف ديگر، در صورت وقوع حادثه، خسارت وارده بر او را جبران نموده يا وجه معيني بپردازد. متعهد را بيمه‌گر، طرف تعهد را بيمه گذار، و وجهی را كه بيمه‌گذار به بيمه‌گر می‌پردازد حق بيمه و آنچه را كه بيمه می‌شود موضوع بيمه می‌نامند.”
- پیشنهاد می‌گردد اتومبیل‌های واقع در پارکینگ محل مورد بیمه علاوه بر تهیه پوشش‌های بیمه‌ای لازم(ثالث و بدنه) تحت پوشش بیمه‌نامه آتش‌سوزی منزل مسکونی نیز قرار گیرد.
- در صورت خسارت، بیمه‌گذار می‌بایست حداکثر ظرف مدت 5 روزکاری از زمان اطلاع از وقوع حادثه مراتب را کتباً به این شرکت اعلام نمایند.
خطرات مورد تعهد در بیمه‌های آتش‌سوزی
خطرات اصلی (حريق –صاعقه – انفجار):
– حريق: تركيب هر ماده با اكسيژن به شرط آن كه با شعله همراه باشد. در بيمه آتش سوزی مقصود آتش خسارت زننده و غير قابل مهار است و گرنه از بين رفتن اشياء در داخل محدوده آتش كنترل شده نظير داخل بخاری و یا داخل كوره تحت پوشش نمی‌باشد.
– صاعقه: تخليه بار الكتریكی بين دو ابر یا بين ابر و زمين كه بر اثر القای دوبار مخالف به وجود می‌آید.
– انفجار: هر نوع آزاد شدن ناگهانی انرژی حاصل از انبساط گاز یا بخار را گویند. تفاوت اصلی انفجار با حریق، سرعت بسيار زیاد آزاد شدن انرژی در هنگام انفجار می‌باشد.
معمولا انفجار به سه نوع ذيل دسته‌بندی می‌شود:
- انفجار مطلق كه مربوط به مواد منفجره می‌باشد.
- احتراق سریع كه از تركيب گازهای سوختني بااكسيژن حاصل می‌شود.
- آزاد شدن فشار مایع بسيار متراكم در درجات حرارت بالاتر از نقطه جوش. مثل تركيدن دیگ بخار.
خطرات اضافی يا تبعی:
خطرات اضافی یا تبعی آتش سوزی به خطراتی گفته می‌شود كه با پرداخت حق بيمه اضافي همراه بيمه‌نامه آتش‌سوزی تحت پوشش بيمه قرار می‌گيرند؛ برخي از این خطرات عبارتند از:
- زلزله و آتشفشان :
زمين لرزه یا زلزله، لرزش و جنبش زمين است كه به علت آزاد شدن انرژی ناشی از گسيختگي سریع درگسل‌های پوسته زمين در مدتی كوتاه روی میدهد و فعل و انفعال آتشفشانی خروج مواد مذاب درونى زمين به شكل گدازه‌هاى آتشفشانى و گاز را گویند. بيمه‌گذار می‌تواند با پرداخت حق بيمه اضافی نسبت به خرید خطر زلزله و آتشفشان اقدام نماید. این پوشش شامل كليه خساراتی است كه مستقيماً در اثر وقوع زلزله یا آتشفشان ایجاد می‌گردد برای پوشش خطر زلزله شركت‌های بيمه دو فاكتور را در نظر می‌گيرند :
اول منطقه جغرافيایی محل مورد بيمه، كليه شهرهای ایران به 3 منطقه كم خطر تا زلزله خيز شدید تقسيم شده است كه هر كدام دارای ریسك خاصی می‌باشد.
دوم نوع سازه ساختمان محل مورد بيمه كه معمولا خشتي و گلی، آجری، اسكلت فلزی، بتونی و… كه ميزان مقاومت ساختمان را ارزیابی می‌نماید.
- سيل، طغیان آب دریاها و رودخانه:
در صورت خرید این خطر خسارات وارده به اموال بيمه شده بر اثر جاری شدن آب به معنای طغيان رودخانه و یا جریان سيلاب بر اثر ریزش باران و یا شكست آبگير و سد یا پيشروی آب دریا و خارج شدن هر یك از موارد مذكور از مسير طبيعي و اصلي خود جبران خواهد شد. ریسك خطر سيل برای حریم رودخانه‌ها و دریا و مناطق پست و سيل خيز بالا بوده و معمولا پوشش داده نمی‌شود مگر با نرخ و شرایط بالاتر و خاص.
- سقوط هواپيما و هليكوپتر و قطعات منفصله از آنها:
این پوشش شامل كليه خسارات ناشی از سقوط هواپيما، هليكوپتر یا اشياء ساقط شده از آنها بر روی اموال بيمه شده بوده و معمولا نرخ آن برای مناطق نزدیك به فرودگاه‌ها بيشتر از سایر مناطق می‌باشد.
- شكست شيشه :
با اخذ این خطر اضافی خسارت وارده به شیشه‌های منصوب از نوع سیکوریت با ضخامت شش میل و بالاتر در اثر برخورد جسم خارجی و با ارایه ابعاد و تعداد شیشه‌های منصوبه قابل پرداخت می‌باشد همچنین در صورت توافق شیشه نمای ساختمان نیز تحت پوشش قرار می‌گیرد.
- طوفان، گردباد و تندباد :
معمولا حركت و جابجایی هوا با سرعت بالای 66 كيلومتر در ساعت را تندباد و طوفان گویند در صورت خرید این پوشش خسارت مستقيم وارد به اموال بيمه شده در اثر طوفان جبران خواهد شد. باید توجه داشت كه امكان تخریب ساختمان‌ها و سازه‌های ضعيف همانند چوبی و خشتی و گلی و شيروانی‌های غير استاندارد و همچنين برخي مناطق خاص همانند كوهپایه‌ها و مناطق ساحلی و مناطقی كه فضای اطراف آنها باز می‌باشند در برابر طوفان بالا می‌باشد .
- ترکيدگی لوله آب:
با خرید این خطر اضافی خسارت ناشی از تركيدن تانكرها و شبكه آبرسانی و فاضالاب و يا لبريز شدن، گرفتگی و سر ریز شدن منابع و مخازن آبرسانی مربوط به محل مورد بيمه تحت پوشش می‌باشد.
- ضایعات ناشی از برف، باران و سنگینی برف:
خسارات ناشی از آب باران و ذوب شدن برف مشروط بر اینكه آب از طریق بام و یا گرفتگی لوله‌ها، لبریز شدن آبراهها و ناودان‌ها به محل مورد بيمه نفوذ كرده باشد، تحت پوشش قرار می‌گيرد.
- هزينه پاکسازی:
تخریب ساختمان به علت وقوع خطر بیمه شده، اضافه بر هزینه تعمیر، بازسازی یا نوسازی احتمالی آن، معمولاً یک هزینه دیگر بر بیمه گذار تحمیل می‌کند. این هزینه عبارت است از هزینه جمع آوری ضایعات ناشی از حادثه، نخاله ساختمانی و لوازم خسارت دیده و …. این هزینه با اخذ پوشش اضافی برداشت و پاکسازی ضایعات قابل جبران می‌باشد.
- رانش زمین:
پوششی است که خسارات ناشي از رانش زمين در اثر وقوع یکی از بلایای طبیعی را جبران می‌نمايد.
- نوسانات برق:
مطابق ماده ۱۰ شرایط عمومی بیمه‌نامه آتش‌سوزی چنانچه آتش با شعله همراه باشد خسارت وارده در تعهد بیمه‌گر خواهد بود اما اگر با شعله همراه نباشد بیمه‌گر الزامی به پرداخت خسارت ندارد. لذا چنانچه نوسانات برق منجر به آتش‌سوزی با شعله گردد خسارت قابل پرداخت خواهد بود. البته در بیمه آتش‌سوزی یک پوشش اضافی بنام خطر نوسانات برق ارائه می‌گردد که در این حالت چنانچه وسایل برقی منزل بر اثر نوسانات جریان برق بسوزد حتی اگر منجر به شعله هم نشود خسارت پرداخت می‌شود.
- شورش، آشوب، بلوا و اغتشاش داخلی:
خسارات احتمالی ناشی از شورش و بلوا در بيمه‌نامه‌های آتش‌سوزی استثناء شده است ليکن اين امکان وجود دارد تا به موجب اين پوشش، خسارات مستقيم ناشی از اعتصاب، شورش، آشوب و بلوا كه باعث ضرر و زيان اموال مورد بيمه شود را با در نظر گرفتن شرايط خاص تحت پوشش بيمه قرار داد.
- سرقت با شکست حرز:
پوششی است که خسارات ناشی از فقدان يا خرابی اموال بيمه شده را كه در نتيجه دزدی با شكست حرز روی دهد حداكثر تا مبلغ بيمه شده جبران می‌نمايد. موارد زير دزدی با شكست حرز محسوب می‌گردد:
-
- بالا رفتن از ديوار محل استقرار اموال بيمه شده يا شكستن درب يا پنجره و يا خراب كردن ديوار و نظاير آن.
- باز كردن در بوسيله كليد تقلبی و ساير آلات و ادواتی كه عادتاً برای باز كردن قفل بكار می‌روند.
- ورود به محل و تهديد بيمه‌گذار و يا ساير اعضای خانواده و خدمت‌گذار وی.
مسئولیت مالی ناشی از آتش‌سوزی، انفجار و ترکیدگی لوله‌های آب و فاضلاب درقبال همسایگان:
به موجب این پوشش خسارات وارده به اماکن مجاور(همسایگان) محل مورد بیمه و اموال مستقر در آنها که از تحقق خطرهای آتش‌سوزی، انفجار و ترکیدگی لوله‌های آب و فاضلاب ناشی شده باشد، تامین و جبران می‌گردد.
وظایف بیمه‌گذار هنگام خرید بیمه‌نامه
- پرهيز از بيمه مضاعف: اگر تمام یا قسمتي از اموال بيمه شده موضوع این بيمه‌نامه به موجب قرارداد دیگري و برای همان خطر و مدت نزد بيمه‌گر دیگری بيمه شود بيمه‌گذار ملزم است مراتب را بدون تأخير و با ذكر نام بيمه‌گر جدید و مبلغ بيمه شده به اطلاع بيمه‌گر برساند . در صورت وقوع حادثه مسئوليت بيمه‌گر به تناسب مبلغی كه خود بيمه كرده با مجموع مبالغ بيمه شده می‌باشد.
- لحاظ نمودن اصل حسن نيت: بيمه‌گذار مكلف است با صداقت كامل كليه اطلاعات راجع به موضوع بيمه را در اختيار بيمه‌گر قرار دهد. اگر بيمه‌گذار در پاسخ به پرسش بيمه‌گر به طور عمد از اظهار مطلبي خودداری نماید و یا برخلاف واقع چيزي بگوید، قرارداد بيمه باطل و بدون اثر خواهد بود؛ هر چند مطلبي كه كتمان شده یا برخلاف واقع اظهار شده هيچ گونه تأثيري در وقوع حادثه نداشته باشد. در این صورت نه فقط وجوه پرداختي بيمه‌گذار به وی مسترد نخواهد شد، بلكه بيمه‌گر می‌تواند مانده حق بيمه را نيز مطالبه نماید.
مزید امتنان خواهد بود مقرر فرمائید بیمه نامه آتش‌سوزی وفق موارد فوق بررسی و در صورت نیاز به هرگونه تغيير و يا تكميل، مراتب کتباً به این شرکت اعلام تا با هماهنگی‌های صورت گرفته اقدامات لازم صورت پذیرد.
آتش‌سوزی صنعتی
بیمه گذار محترم:
خواهشمند است جهت اطلاع بیشتر از قوانین و مقررات و اصلاحات رایج بیمه‌ای و همچنین یاری رساندن این شرکت نسبت به بالابردن کیفیت خدمات قابل ارائه هم چنین کاهش هزینه‌های متحمل بیمه‌ای موارد ذیل را مطالعه فرموده و هرگونه ابهام و سوال پیش آمده در خصوص پوشش‌های بیمه‌ای و سایر شرایط بیمه‌نامه را با همکاران ما در میان گذارید:
- با عنایت به اینکه ارزش و نوع دارایی قید شده در بیمه نامه آتش سوزی براساس لیست ارسالی از سوی آن بیمه‌گذار محترم تنظیم گردیده و با توجه به جایگاه امروز دارائی‌ها در تجارت و نقش ارزشمند آنها در توسعه و کسب درآمد برای بنگاه‌های بزرگ و کوچک اقتصادی و همچنین توجه داشتن به نوسانات نرخ ارز به عنوان عامل تاثیرگذار در ارزش‌گذاری، ضروری است كليه دارایی‌های منقول و غير منقول به تفكيك نوع دارایی و ارزش‌گذاری صحيح و هم چنين مد نظر داشتن تغييرات اعمال شده طی نامه کتبی به این شرکت اعلام تا نسبت به تنظیم بیمه‌نامه یا صدور الحاقیه براساس شرایط جدید اقدامات لازم صورت پذیرد.
نحوه قيمت‌گذاری دارایی‌ها
بيمه‌گذار محترم موظف است هنگام بيمه كردن اموال خود، ارزش واقعی آنها را به شركت بيمه اعلام نماید كه در ذيل توضيحات لازم جهت رعايت از سوی آن بيمه‌گذار محترم تقديم حضور می‌دارد:
ارزش دفتری:
قيمت نو اموال منهای استهلاك كالا طبق قانون و استاندارد‌های مربوطه را گویند. معمولا این روش قيمت‌گذاری و بيمه كردن بدليل اينكه اموال در حال استفاده و احتمالا” با قيمت واقعی و به عبارتی قيمت جايگزينی تفاوت فاحش خواهد داشت در زمان بروز خسارت قاعده نسبی اعمال و به هيچ وجه به صلاح بيمه گذار نمی‌باشد.
ارزش روز
در این روش اموال به قيمت واقعی یا قيمتی كه همان روز با توجه به عمر آن و ميزان استفاده‌ای كه از آن شده در بازار قيمت‌گذاری و خریداری می‌شود ارزش‌گذاری و بيمه می‌گردد.
ارزش نو
شركت‌های بيمه برای اینكه بيمه‌گذار بتواند در بعد از خسارت فعاليت خود را مجددا ادامه دهند، امكان بيمه كردن اموال به قيمت نو را برای بيمه‌گذاران پيش‌بينی نموده‌اند كه در این بيمه‌نامه بيمه‌گذار ساختمان و ماشين‌آلات خود را به قيمت نو (به شرطی كه كميت و كيفيت ساختمان و ماشين‌آلات همانند قبل باشد) بيمه می‌نماید.
با توجه به مراتب فوق، در اين صورت بهترین روش برای قيمت‌گذای و بيمه كردن، روش قيمت‌گذاری به ارزش روز یا قيمت واقعی می‌باشد (البته قيمت‌گذاری به ارزش نو نيز مناسب است ولی فرایند آن پيچيده و امكان بيمه كردن همه اموال به این روش وجود ندارد)
ارزش ساختمان
ارزش هر ساختمان بر اساس ارزش عرصه (ملک) و اعیان (هزینه ساخت) معامله می‌گردد، اما برای ارزش‌گذاری در بیمه آتش‌سوزی، تنها ارزش اعیان باتوجه به مدت زمان سپری شده از ساخت بنا محاسبه می گردد.
بعنوان مثال: اگر متراژ یک واحد مسکونی 100 متر و ارزش اعیانی (هزینه ساخت) هر متر مربع آن یک میلیون تومان باشد، ارزش اعیانی کل واحد 100 میلیون تومان خواهد بود.
* قاعده نسبی شرطی است به تبع قانون بيمه بشرح زير كه در بیمه‌نامه متقاضی بیمه را از کم بیمه‌گی باز می‌دارد.
در صورتی كه مالی به کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد بیمه‌گر فقط به تناسب مبلغی كه بيمه كرده است با قیمت واقعی مال، مسئول پرداخت خسارت خواهد بود.
- نشانی محل مورد بیمه همانی است که در بیمه‌نامه قید گردیده و در صورت جابجایی و یا افزودن نشانی، مراتب می‌بایست در اسرع وقت به این شرکت اعلام، تا نسبت به انجام بازدید از محل مورد بیمه و صدور بیمه‌نامه و یا الحاقیه مربوطه، اقدام شود.
- نوع فعالیت بیمه‌گذار، تعیین کننده طبقه خطر بیمه‌نامه صادره و مبنای محاسبه حق بیمه از سوی بیمه‌گر می‌باشد که مي‌بايست بر اساس واقعيت اظهار گردد و در صورت ابهام و یا هرگونه تغییر در نوع فعالیت، مراتب می‌بایست سریعاً به بیمه گر اعلام تا نسبت به اصلاح و صدور الحاقیه اقدام گردد.
- با توجه به تعريف عقد بيمه، شرط شروع تعهدات بیمه‌گر، پرداخت حق بیمه طبق سررسیدهای تعیین شده در بیمه‌نامه می‌باشد لذا جهت جلوگیری از عدم پرداخت خسارت و یا اعمال قاعده نسبی حق بیمه (پرداخت خسارت به نسبت حق بيمه‌اي که تا زمان بروز خسارت پرداخت نموده به حق بيمه‌ای که مي بايست تا آن زمان پرداخت نمايد)، بیمه‌گذار می‌بایست نسبت به پرداخت حق بیمه طبق سررسیدهای تعیین شده در بیمه‌نامه اقدامات لازم را به عمل آورد.
ماده 1 قانون بیمه :
“بيمه عقدي است كه به موجب آن يك طرف تعهد مي‌كند در ازاء پرداخت وجه يا وجوهی از طرف ديگر، در صورت وقوع حادثه، خسارت وارده بر او را جبران نموده يا وجه معيني بپردازد. متعهد را بيمه‌گر، طرف تعهد را بيمه‌گذار، و وجهی را كه بيمه‌گذار به بيمه‌گر می‌پردازد حق بيمه و آنچه را كه بيمه می‌شود موضوع بيمه می‌نامند.”
- با عنایت به اینکه ممکن است بعضاً بخشی از دارایی‌های بیمه‌گذار به صورت امانی در محل دیگری مستقر و یا کالاهای امانی دیگران نزد آن بیمه‌گذار موجود باشد لذا نیاز است بیمه‌گذار بررسی‌های لازم را در این خصوص به عمل آورده و در صورت نیاز نسبت به خرید پوشش بیمه‌ای اقدام نماید.
- با توجه به نوع فعالیت بیمه‌گذار محترم، استفاده از ظروف تحت فشار اعم از بویلرهای بخار، کمپرسورهای هوا، راکتورها، مخازن گاز (اکسیژن، CNG و …)، دیگ‌های بخار و… در فرآیندهای صنعتی و غیرصنعتی محتمل می‌باشد. در صورت انفجار ظروف یادشده، خسارت وارد به سایر دارایی‌های بیمه شده، از محل بیمه‌نامه آتش‌سوزی جبران، ولی زیان وارد به خود ظروف، بدلیل آنکه عامل حادثه شناخته می‌شود از سوی شرکت بیمه قابل پرداخت نخواهد بود. با مدنظر داشتن ارزش بالای این نوع از اموال، توصیه می‌گردد. به منظور جلوگیری از هزینه‌های خسارت و انتقال ریسک به شرکت‌های بیمه‌گر، همراهی‌های لازم جهت ارسال لیست ظروف تحت فشار به همراه قیمت روز آنها مبذول، تا از این سو، نسبت به صدور الحاقیه و برقرار نمودن پوشش‌های بیمه‌ای موردنیاز اقدام گردد.
- ضایعات جمع‌آوری شده ناشی از فعالیت‌های تولیدی می‌تواند از ارزش قابل ملاحظه‌ای برخوردار باشند که با توجه به نحوه نگهداری و هم چنین قابل اشتعال بودن این نوع از کالاها، امکان بروز حادثه آتش سوزی محتمل خواهد بود . لذا پیشنهاد می‌گردد ارزش موجودی انبار ضایعات به قیمتی که در آن شرکت مسبوق به سابقه و در تعامل با خریدار می‌باشد را به بیمه‌گر اعلام تا نسبت به صدور الحاقیه و بیمه نمودن آنها اقدام مقتضی صورت پذیرد.
- در کارخانجاتی که در زمینه عملیات ذوب فلزات و ریخته‌گری ( قالب ریزی مواد) فعالیت دارند ریزش مواد مذاب به جهت سوراخ شدن بدنه کوره و یا پرتاب از دهانه کوره سبب بروز خسارت می‌گردد. لذا بیمه‌گذاران محترم ضمن اعلام تعداد، ظرفیت و ارزش کوره‌ها و پرداخت حق بیمه تعیین شده می‌توانند پوشش ریزش مواد مذاب را تحت پوشش بیمه‌نامه قرار دهند.
- با توجه به تحت پوشش قرار گرفتن خودروهای تولید شده به عنوان موجودی کالای ساخته شده، به استحضار می‌رساند قیمت‌گذاری این نوع از دارایی‌ها، می‌بایست براساس قیمت تمام شده بدون در نظر گرفتن سود مورد انتظار محاسبه و در بیمه‌نامه لحاظ گردد. براساس اصل غرامت، مسئولیت شرکت بیمه عبارت است از “جبران تفاوت قیمت مال بیمه شده بلافاصله قبل از حادثه با قیمت باقی مانده آن بلافاصله بعد از حادثه”. بنابراین منظور از انعقاد قرارداد بیمه، آنست که در صورت وقوع خطری که بیمه به مناسبت آن انجام شده، خسارت وارده به کاملترین وجه جبران شود و این بدان معنا نیست که پرداخت خسارت برای بیمه‌گذار سود‌آور باشد. در نتیجه بیمه‌گر تعهدی نسبت به جبران سود حاصله از فروش کالا نخواهد داشت.
- باتوجه به تغییرات عمده‌ای که ممکن است در میزان دارایی‌های مستقر در محل مورد بیمه علی الخصوص برای واحدهای صنعتی و یا غیرصنعتی بوجود آید و هم چنین شرایط خاصی که این نوع واحدها با عنایت به نوع فعالیت برخوردار می‌باشند لذا این موضوع سبب افزایش و یا تغییر در ریسک خطر شده و لازم است نسبت به انجام بازدید اولیه در زمان صدور بیمه نامه و هم چنین بازدیدهای دوره‌ای با فاصله زمانی هر دو سال یک بار اقدام و موارد و توصیه های ایمنی ارائه شده توسط کارشناس مربوطه از سوی آن بیمه گذار صورت پذیرد که با توجه به رسالت این شرکت آمادگی خود را جهت انجام هرگونه همکاری در این خصوص به حضور اعلام مي‌گردد.
- با توجه به استقرار و تردد وسائط نقلیه موتوری اعم از خودروهای سواری، یدک‌کش، بارکش و … که مالکیت آن می‌تواند متعلق به آن سازمان، پرسنل و یا سایر افراد حقیقی و حقوقی باشد وجود دارد و در صورت وقوع هرگونه حوادث ناشی از فعالیت آن بیمه‌گذار محترم، وارد شدن خسارت به اموال یادشده محتمل می‌باشد. توصیه می‌گردد بررسی‌های لازم به منظور برخورداری وسائط نقلیه مذکور از پوشش‌های بیمه‌ای موردنیاز حاصل و در غیر اینصورت، نسبت به اعلام تعداد و ارزش میانگین آنها به این شرکت اقدام تا تحت پوشش خطرات مندرج در بیمه نامه مذکور قرار داده شود.
- در صورت وقوع خسارت، بیمه گذار می‌بایست حداکثر ظرف مدت 5 روزکاری از زمان اطلاع از وقوع حادثه مراتب را کتباً به این شرکت اعلام دارند.
- به بیمه‌گذار پیشنهاد می‌گردد یک نسخه از لیست اموال و دارایی‌های خود را در مکان دیگری غیر از محل مورد بیمه نگهداری نموده تا در زمان وقوع حادثه به آسانی به آن دسترسی داشته باشد.
- کنترل دوره‌ای و بازدید ایمنی از ماشین‌آلات، تاسیسات، ابنیه، لوازم ایمنی و … معمولا توسط کارشناسان داخلی بیمه‌گذار و یا کارشناسانی خارج از شرکت در دوره‌های زمانی مشخصی انجام می‌گیرد. رعایت این مهم و ارائه کامل این گزارشات در زمان وقوع خسارت احتمالی بسیار مفید خواهد بود.
خطرات مورد تعهد در بیمه‌های آتش‌سوزی
خطرات اصلی (حريق –صاعقه – انفجار):
– حريق: تركيب هر ماده با اكسيژن به شرط آن كه با شعله همراه باشد. در بيمه آتش سوزی مقصود آتش خسارت زننده و غير قابل مهار است و گرنه از بين رفتن اشياء در داخل محدوده آتش كنترل شده نظير داخل بخاری و یا داخل كوره تحت پوشش نمی‌باشد.
– صاعقه: تخليه بار الكتریكی بين دو ابر یا بين ابر و زمين كه بر اثر القای دوبار مخالف به وجود می‌آید.
– انفجار: هر نوع آزاد شدن ناگهانی انرژی حاصل از انبساط گاز یا بخار را گویند. تفاوت اصلی انفجار با حریق، سرعت بسيار زیاد آزاد شدن انرژی در هنگام انفجار می‌باشد.
معمولا انفجار به سه نوع ذيل دسته‌بندی می‌شود:
- انفجار مطلق كه مربوط به مواد منفجره می‌باشد.
- احتراق سریع كه از تركيب گازهای سوختني بااكسيژن حاصل می‌شود.
- آزاد شدن فشار مایع بسيار متراكم در درجات حرارت بالاتر از نقطه جوش. مثل تركيدن دیگ بخار.
خطرات اضافی يا تبعی
خطرات اضافی یا تبعی آتش‌سوزی به خطراتی گفته می‌شود كه با پرداخت حق بيمه اضافي همراه بیمه‌نامه آتش‌سوزی تحت پوشش بيمه قرار می‌گيرند؛ برخی از این خطرات عبارتند از:
- زلزله و آتشفشان :
زمين لرزه یا زلزله، لرزش و جنبش زمين است كه به علت آزاد شدن انرژي ناشی از گسيختگي سریع درگسل‌های پوسته زمين در مدتي كوتاه روی میدهد و فعل و انفعال آتشفشانی خروج مواد مذاب درونى زمين به شكل گدازه‌هاى آتشفشانى و گاز را گویند. بيمه‌گذار می‌تواند با پرداخت حق بيمه اضافی نسبت به خرید خطر زلزله و آتشفشان اقدام نماید. این پوشش شامل كليه خساراتی است كه مستقيماً در اثر وقوع زلزله یا آتشفشان ایجاد می‌گردد برای پوشش خطر زلزله شركت‌های بيمه دو فاكتور را در نظر می‌گيرند :
اول منطقه جغرافيایی محل مورد بيمه، كليه شهرهای ایران به 3 منطقه كم خطر تا زلزله خيز شدید تقسيم شده است كه هر كدام دارای ریسك خاصی مي‌باشد.
دوم نوع سازه ساختمان محل مورد بيمه كه معمولا خشتی و گلی، آجر، اسكلت فلزی، بتونی و … كه ميزان مقاومت ساختمان را ارزیابی می‌نماید.
- سيل، طغیان آب دریاها و رودخانه :
در صورت خرید این خطر خسارات وارده به اموال بيمه شده بر اثر جاری شدن آب به معناي طغيان رودخانه و یا جریان سيلاب بر اثر ریزش باران و یا شكست آبگير و سد یا پيشروی آب دریا و خارج شدن هر یك از موارد مذكور از مسير طبيعي و اصلی خود جبران خواهد شد. ریسك خطر سيل براي حریم رودخانه‌ها و دریا و مناطق پست و سيل خيز بالا بوده و معمولا پوشش داده نمی‌شود مگر با نرخ و شرایط بالاتر و خاص.
- سقوط هواپيما و هليكوپتر و قطعات منفصله از آنها:
این پوشش شامل كليه خسارات ناشی از سقوط هواپيما، هليكوپتر یا اشياء ساقط شده از آنها بر روی اموال بيمه شده بوده و معمولا نرخ آن برای مناطق نزدیك به فرودگاه‌ها بيشتر از سایر مناطق می‌باشد.
- شكست شيشه:
با اخذ این خطر اضافی خسارت وارده به شیشه‌های منصوب از نوع سیکوریت با ضخامت شش میل و بالاتر در اثر برخورد جسم خارجی و با ارایه ابعاد و تعداد شیشه‌های منصوبه قابل پرداخت می‌باشد همچنین در صورت توافق شیشه نمای ساختمان نیز تحت پوشش قرار می‌گیرد.
- طوفان، گردباد و تندباد :
معمولا حركت و جابجایی هوا با سرعت بالاي 66 كيلومتر در ساعت را تندباد و طوفان گویند در صورت خرید این پوشش خسارت مستقيم وارد به اموال بيمه شده در اثر طوفان جبران خواهد شد. باید توجه داشت كه امكان تخریب ساختمان‌ها و سازه‌های ضعيف همانند چوبی و خشتی و گلی و شيروانی‌های غير استاندارد و همچنين برخی مناطق خاص همانند كوهپایه‌ها و مناطق ساحلی و مناطقی كه فضای اطراف آنها باز می‌باشند در برابر طوفان بالا می‌باشد .
- ترکيدگي لوله آب:
با خرید این خطر اضافی خسارت ناشي از تركيدن تانكرها و شبكه آبرسانی و فاضلاب و يا لبريز شد، گرفتگي و سر ریز شدن منابع و مخازن آبرسان مربوط به محل مورد بيمه تحت پوشش می‌باشد.
- ضایعات ناشی از برف، باران، و سنگینی برف:
خسارات ناشی از آب باران و ذوب شدن برف مشروط بر اینكه آب از طریق بام و یا گرفتگی لوله‌ها، لبریز شدن آبراهها و ناودان‌ها به محل مورد بيمه نفوذ كرده باشد، تحت پوشش قرار می‌گيرد.
- خطر انفجار ظروف تحت فشار صنعتی و دفرمه شدن:
در شرایط عمومی بيمه‌نامه آتش‌سوزی، خسارات وارد به ظروف تحت فشار صنعتی (مانند كمپرسورها، دیگ‌های بخار و… ) كه ناشی از انفجار و دفرمه شدن ظروف مذكور باشد مستثنی شده است .لذا بيمه‌گذاران می‌توانند با پرداخت حق بيمه اضافی نسبت به پوشش خطر مذكور اقدام نماید.
- هزينه پاکسازی:
تخریب ساختمان به علت وقوع خطر بیمه شده، اضافه بر هزینه تعمیر، بازسازی یا نوسازی احتمالی آن، معمولاً یک هزینه دیگر بر بیمه گذار تحمیل می‌کند. این هزینه عبارت است از هزینه جمع‌آوری ضایعات ناشی از حادثه، نخاله ساختمانی و لوازم خسارت دیده و …. این هزینه با اخذ پوشش اضافی برداشت و پاکسازی ضایعات قابل جبران می‌باشد.
- رانش زمین:
پوششی است که خسارات ناشي از رانش زمين در اثر وقوع یکی از بلایای طبیعی را جبران می‌نماید.
- نوسانات برق:
مطابق ماده ۱۰ شرایط عمومی بیمه‌نامه آتش‌سوزی چنانچه آتش با شعله همراه باشد خسارت وارده در تعهد بیمه‌گر خواهد بود اما اگر با شعله همراه نباشد بیمه‌گر الزامی به پرداخت خسارت ندارد. لذا چنانچه نوسانات برق منجر به آتش‌سوزی با شعله گردد خسارت قابل پرداخت خواهد بود. البته در بیمه آتش‌سوزی یک پوشش اضافی بنام خطر نوسانات برق ارائه می‌گردد که در این حالت چنانچه وسایل برقی منزل بر اثر نوسانات جریان برق بسوزد حتی اگر منجر به شعله هم نشود خسارت پرداخت می‌شود.
- شورش، آشوب، بلوا و اغتشاش داخلی:
خسارات احتمالی ناشی از شورش و بلوا در بيمه‌نامه‌های آتش‌سوزی استثناء شده است ليکن اين امکان وجود دارد تا به موجب اين پوشش، خسارات مستقيم ناشی از اعتصاب، شورش، آشوب و بلوا كه باعث ضرر و زيان اموال مورد بيمه شود را با در نظر گرفتن شرايط خاص تحت پوشش بيمه قرار داد.
- سرقت با شکست حرز:
پوششی است که خسارات ناشي از فقدان يا خرابي اموال بيمه شده را كه در نتيجه دزدي با شكست حرز روي دهد حداكثر تا مبلغ بيمه شده جبران می‌نمايد. موارد زير دزدي با شكست حرز محسوب می‌گردد:
-
- بالا رفتن از ديوار محل استقرار اموال بيمه شده يا شكستن درب يا پنجره و يا خراب كردن ديوار و نظاير آن.
- باز كردن در بوسيله كليد تقلبي و ساير آلات و ادواتی كه عادتاً براي باز كردن قفل بكار مي‌روند.
- ورود به محل و تهديد بيمه‌گذار و يا ساير اعضای خانواده و خدمت‌گذار وی.
- مسئولیت مالی ناشی از آتش سوزی، انفجار و ترکیدگی لوله های آب و فاضلاب درقبال همسایگان:
به موجب این پوشش خسارات وارده به اماکن مجاور (همسایگان) محل مورد بیمه و اموال مستقر در آنها که از تحقق خطرهای آتش سوزی، انفجار و ترکیدگی لوله‌های آب و فاضلاب ناشی شده باشد، تامین و جبران می‌گردد.
- برخورد جسم خارجی:
ساختمان و اموال مستقر در آن ممکن است به علت برخورد جسم خارجی با آن خسارت ببیند. در بیمه آتش‌سوزی این خسارت تحت پوشش نیست مگر این که با درخواست بیمه‌گذار، موافقت بیمه‌گر و در ازای حق بیمه اضافی، پرداخت این خسارت تعهد شده باشد.
وظایف بیمه‌گذار هنگام خرید بیمه‌نامه
- پرهيز از بيمه مضاعف: اگر تمام یا قسمتي از اموال بيمه شده موضوع این بيمه‌نامه به موجب قرارداد دیگري و برای همان خطر و مدت نزد بيمه‌گر دیگری بيمه شود بيمه‌گذار ملزم است مراتب را بدون تأخير و با ذكر نام بيمه‌گر جدید و مبلغ بيمه شده به اطلاع بيمه‌گر برساند . در صورت وقوع حادثه مسئوليت بيمه‌گر به تناسب مبلغی كه خود بيمه كرده با مجموع مبالغ بيمه شده می‌باشد.
- لحاظ نمودن اصل حسن نيت: بيمه‌گذار مكلف است با صداقت كامل كليه اطلاعات راجع به موضوع بيمه را در اختيار بيمه‌گر قرار دهد. اگر بيمه‌گذار در پاسخ به پرسش بيمه‌گر به طور عمد از اظهار مطلبي خودداری نماید و یا برخلاف واقع چيزي بگوید، قرارداد بيمه باطل و بدون اثر خواهد بود؛ هر چند مطلبي كه كتمان شده یا برخلاف واقع اظهار شده هيچ گونه تأثيري در وقوع حادثه نداشته باشد. در این صورت نه فقط وجوه پرداختي بيمه‌گذار به وی مسترد نخواهد شد، بلكه بيمه‌گر می‌تواند مانده حق بيمه را نيز مطالبه نماید.
مزید امتنان خواهد بود مقرر فرمائید بیمه نامه آتش‌سوزی وفق موارد فوق بررسی و در صورت نیاز به هرگونه تغيير و يا تكميل، مراتب کتباً به این شرکت اعلام تا با هماهنگی‌های صورت گرفته اقدامات لازم صورت پذیرد.
آتش‌سوزی غیرصنعتی
بیمه گذار محترم:
خواهشمند است جهت اطلاع بیشتر از قوانین و مقررات و اصلاحات رایج بیمه‌ای و همچنین یاری رساندن این شرکت نسبت به بالابردن کیفیت خدمات قابل ارائه هم چنین کاهش هزینه‌های متحمل بیمه‌ای موارد ذیل را مطالعه فرموده و هرگونه ابهام و سوال پیش آمده در خصوص پوشش‌های بیمه‌ای و سایر شرایط بیمه‌نامه را با همکاران ما در میان گذارید:
- با عنایت به اینکه ارزش و نوع دارائی قید شده در بیمه نامه آتش سوزی براساس لیست ارسالی از سوی آن بیمه‌گذار محترم تنظیم گردیده و با توجه به جایگاه امروز دارائی‌ها در تجارت و نقش ارزشمند آنها در توسعه و کسب درآمد برای بنگاه‌های بزرگ و کوچک اقتصادی و همچنین توجه داشتن به نوسانات نرخ ارز به عنوان عامل تاثیرگذار در ارزش‌گذاری، ضروری است كليه دارایی‌های منقول و غير منقول به تفكيك نوع دارایی و ارزش‌گذاری صحيح و هم چنين مد نظر داشتن تغييرات اعمال شده طی نامه کتبی به این شرکت اعلام تا نسبت به تنظیم بیمه‌نامه یا صدور الحاقیه براساس شرایط جدید اقدامات لازم صورت پذیرد.
نحوه قيمت‌گذاری دارایی‌ها
بيمه‌گذار محترم موظف است هنگام بيمه كردن اموال خود، ارزش واقعی آنها را به شركت بيمه اعلام نماید كه در ذيل توضيحات لازم جهت رعايت از سوی آن بيمه‌گذار محترم تقديم حضور می‌دارد:
ارزش دفتری:
قيمت نو اموال منهای استهلاك كالا طبق قانون و استاندارد‌های مربوطه را گویند. معمولا این روش قيمت‌گذاری و بيمه كردن بدليل اينكه اموال در حال استفاده و احتمالا” با قيمت واقعی و به عبارتی قيمت جايگزينی تفاوت فاحش خواهد داشت در زمان بروز خسارت قاعده نسبی اعمال و به هيچ وجه به صلاح بيمه گذار نمی‌باشد.
ارزش روز
در این روش اموال به قيمت واقعی یا قيمتی كه همان روز ) با توجه به عمر آن و ميزان استفاده‌ای كه از آن شده در بازار قيمت‌گذاری و خریداری می‌شود ارزش‌گذاری و بيمه می‌گردد.
ارزش نو
شركت‌های بيمه برای اینكه بيمه‌گذار بتواند در بعد از خسارت فعاليت خود را مجددا ادامه دهند، امكان بيمه كردن اموال به قيمت نو را برای بيمه‌گذاران پيش‌بينی نموده‌اند كه در این بيمه‌نامه بيمه‌گذار ساختمان و ماشين‌آلات خود را به قيمت نو (به شرطی كه كميت و كيفيت ساختمان و ماشين‌آلات همانند قبل باشد) بيمه می‌نماید.
با توجه به مراتب فوق، در اين صورت بهترین روش برای قيمت‌گذای و بيمه كردن، روش قيمت‌گذاری به ارزش روز یا قيمت واقعی می‌باشد ) البته قيمت‌گذاری به ارزش نو نيز مناسب است ولی فرایند آن پيچيده و امكان بيمه كردن همه اموال به این روش وجود ندارد)
ارزش ساختمان
ارزش هر ساختمان بر اساس ارزش عرصه (ملک) و اعیان (هزینه ساخت) معامله می‌گردد، اما برای ارزش‌گذاری در بیمه آتش‌سوزی، تنها ارزش اعیان باتوجه به مدت زمان سپری شده از ساخت بنا محاسبه می گردد.
بعنوان مثال: اگر متراژ یک واحد مسکونی 100 متر و ارزش اعیانی (هزینه ساخت) هر متر مربع آن یک میلیون تومان باشد، ارزش اعیانی کل واحد 100 میلیون تومان خواهد بود.
* قاعده نسبی شرطی است به تبع قانون بيمه بشرح زير كه در بیمه‌نامه متقاضی بیمه را از کم بیمه‌گی باز می‌دارد.
در صورتی كه مالی به کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد بیمه‌گر فقط به تناسب مبلغی كه بيمه كرده است با قیمت واقعی مال، مسئول پرداخت خسارت خواهد بود.
- نشانی محل مورد بیمه همانی است که در بیمه‌نامه قید گردیده و در صورت جابجایی و یا افزودن نشانی، مراتب می‌بایست در اسرع وقت به این شرکت اعلام، تا نسبت به انجام بازدید از محل مورد بیمه و صدور بیمه‌نامه و یا الحاقیه مربوطه، اقدام شود.
- نوع فعالیت بیمه‌گذار، تعیین کننده طبقه خطر بیمه‌نامه صادره و مبنای محاسبه حق بیمه از سوی بیمه‌گر می‌باشد که مي‌بايست بر اساس واقعيت اظهار گردد و در صورت ابهام و یا هرگونه تغییر در نوع فعالیت، مراتب می‌بایست سریعاً به بیمه گر اعلام تا نسبت به اصلاح و صدور الحاقیه اقدام گردد.
- با توجه به تعريف عقد بيمه ، شرط شروع تعهدات بیمه‌گر، پرداخت حق بیمه طبق سررسیدهای تعیین شده در بیمه‌نامه می‌باشد لذا جهت جلوگیری از عدم پرداخت خسارت و یا اعمال قاعده نسبی حق بیمه (پرداخت خسارت به نسبت حق بيمه‌اي که تا زمان بروز خسارت پرداخت نموده به حق بيمه‌اي که مي بايست تا آن زمان پرداخت نمايد)، بیمه‌گذار می‌بایست نسبت به پرداخت حق بیمه طبق سررسیدهای تعیین شده در بیمه‌نامه اقدامات لازم را به عمل آورد.
ماده 1 قانون بیمه :
“بيمه عقدی است كه به موجب آن يك طرف تعهد می‌كند در ازاء پرداخت وجه يا وجوهی از طرف ديگر، در صورت وقوع حادثه، خسارت وارده بر او را جبران نموده يا وجه معينی بپردازد. متعهد را بيمه‌گر، طرف تعهد را بيمه‌گذار، و وجهی را كه بيمه‌گذار به بيمه‌گر می‌پردازد حق بيمه و آنچه را كه بيمه می‌شود موضوع بيمه می‌نامند.”
- با عنایت به اینکه ممکن است بعضاً بخشی از دارایی‌های بیمه‌گذار به صورت امانی در محل دیگری مستقر و یا کالاهای امانی دیگران نزد آن بیمه‌گذار موجود باشد لذا نیاز است بیمه‌گذار بررسی‌های لازم را در این خصوص به عمل آورده و در صورت نیاز نسبت به خرید پوشش بیمه‌ای اقدام نماید.
- با توجه به نوع فعالیت بیمه‌گذار محترم، استفاده از ظروف تحت فشار اعم از بویلرهای بخار، کمپرسورهای هوا، راکتورها، مخازن گاز (اکسیژن، CNG و …)، دیگ‌های بخار و… در فرآیندهای صنعتی و غیرصنعتی محتمل می‌باشد. در صورت انفجار ظروف یادشده، خسارت وارد به سایر دارایی‌های بیمه شده، از محل بیمه‌نامه آتش‌سوزی جبران، ولی زیان وارد به خود ظروف، بدلیل آنکه عامل حادثه شناخته می‌شود از سوی شرکت بیمه قابل پرداخت نخواهد بود. با مدنظر داشتن ارزش بالای این نوع از اموال، توصیه می‌گردد. به منظور جلوگیری از هزینه‌های خسارت و انتقال ریسک به شرکت‌های بیمه‌گر، همراهی‌های لازم جهت ارسال لیست ظروف تحت فشار به همراه قیمت روز آنها مبذول، تا از این سو، نسبت به صدور الحاقیه و برقرار نمودن پوشش‌های بیمه‌ای موردنیاز اقدام گردد.
- ضایعات جمع‌آوری شده ناشی از فعالیت‌های تولیدی می‌تواند از ارزش قابل ملاحظه‌ای برخوردار باشند که با توجه به نحوه نگهداری و هم چنین قابل اشتعال بودن این نوع از کالاها، امکان بروز حادثه آتش سوزی محتمل خواهد بود . لذا پیشنهاد می‌گردد ارزش موجودی انبار ضایعات به قیمتی که در آن شرکت مسبوق به سابقه و در تعامل با خریدار می‌باشد را به بیمه‌گر اعلام تا نسبت به صدور الحاقیه و بیمه نمودن آنها اقدام مقتضی صورت پذیرد.
- باتوجه به تغییرات عمده‌ای که ممکن است در میزان دارایی‌های مستقر در محل مورد بیمه علی الخصوص برای واحدهای صنعتی و یا غیرصنعتی بوجود آید و هم چنین شرایط خاصی که این نوع واحدها با عنایت به نوع فعالیت برخوردار می باشند لذا این موضوع سبب افزایش و یا تغییر در ریسک خطر شده و لازم است نسبت به انجام بازدید اولیه در زمان صدور بیمه‌نامه و هم چنین بازدیدهای دوره‌ای با فاصله زمانی هر دو سال یک بار اقدام و موارد و توصیه‌های ایمنی ارائه شده توسط کارشناس مربوطه از سوی آن بیمه‌گذار صورت پذیرد که با توجه به رسالت این شرکت آمادگی خود را جهت انجام هرگونه همکاری در این خصوص به حضور اعلام مي گردد.
- با توجه به استقرار و تردد وسائط نقلیه موتوری اعم از خودروهای سواری، یدک‌کش، بارکش و … که مالکیت آن می‌تواند متعلق به آن سازمان، پرسنل و یا سایر افراد حقیقی و حقوقی باشد وجود دارد و در صورت وقوع هرگونه حوادث ناشی از فعالیت آن بیمه‌گذار محترم، وارد شدن خسارت به اموال یادشده محتمل می‌باشد. توصیه می‌گردد بررسی‌های لازم به منظور برخورداری وسائط نقلیه مذکور از پوشش‌های بیمه‌ای موردنیاز حاصل و در غیر اینصورت، نسبت به اعلام تعداد و ارزش میانگین آنها به این شرکت اقدام تا تحت پوشش خطرات مندرج در بیمه‌نامه مذکور قرار داده شود.
- در صورت وقوع خسارت، بیمه‌گذار می‌بایست حداکثر ظرف مدت 5 روزکاری از زمان اطلاع از وقوع حادثه مراتب را کتباً به این شرکت اعلام دارند.
خطرات مورد تعهد در بیمه‌های آتش‌سوزی
خطرات اصلی (حريق –صاعقه – انفجار):
– حريق: تركيب هر ماده با اكسيژن به شرط آن كه با شعله همراه باشد. در بيمه آتش سوزی مقصود آتش خسارت زننده و غير قابل مهار است و گرنه از بين رفتن اشياء در داخل محدوده آتش كنترل شده نظير داخل بخاری و یا داخل كوره تحت پوشش نمی‌باشد.
– صاعقه: تخليه بار الكتریكی بين دو ابر یا بين ابر و زمين كه بر اثر القای دوبار مخالف به وجود می‌آید.
– انفجار: هر نوع آزاد شدن ناگهانی انرژی حاصل از انبساط گاز یا بخار را گویند. تفاوت اصلی انفجار با حریق، سرعت بسيار زیاد آزاد شدن انرژی در هنگام انفجار می‌باشد.
معمولا انفجار به سه نوع ذيل دسته‌بندی می‌شود:
- انفجار مطلق كه مربوط به مواد منفجره می‌باشد.
- احتراق سریع كه از تركيب گازهای سوختني بااكسيژن حاصل می‌شود.
- آزاد شدن فشار مایع بسيار متراكم در درجات حرارت بالاتر از نقطه جوش. مثل تركيدن دیگ بخار.
خطرات اضافی يا تبعی
خطرات اضافی یا تبعی آتش‌سوزی به خطراتی گفته می‌شود كه با پرداخت حق بيمه اضافی همراه بیمه‌نامه آتش‌سوزی تحت پوشش بيمه قرار می‌گيرند؛ برخی از این خطرات عبارتند از:
- زلزله و آتشفشان :
زمين لرزه یا زلزله، لرزش و جنبش زمين است كه به علت آزاد شدن انرژی ناشی از گسيختگی سریع درگسل‌های پوسته زمين در مدتی كوتاه روی میدهد و فعل و انفعال آتشفشانی خروج مواد مذاب درونى زمين به شكل گدازه‌هاى آتشفشانى و گاز را گویند. بيمه‌گذار می‌تواند با پرداخت حق بيمه اضافی نسبت به خرید خطر زلزله و آتشفشان اقدام نماید. این پوشش شامل كليه خساراتی است كه مستقيماً در اثر وقوع زلزله یا آتشفشان ایجاد می‌گردد برای پوشش خطر زلزله شركت‌های بيمه دو فاكتور را در نظر می‌گيرند :
اول منطقه جغرافيایی محل مورد بيمه، كليه شهرهای ایران به 3 منطقه كم خطر تا زلزله خيز شدید تقسيم شده است كه هر كدام دارای ریسك خاصی مي‌باشد.
دوم نوع سازه ساختمان محل مورد بيمه كه معمولا خشتی و گلی، آجر، اسكلت فلزی، بتونی و … كه ميزان مقاومت ساختمان را ارزیابی می‌نماید.
- سيل، طغیان آب دریاها و رودخانه :
در صورت خرید این خطر خسارات وارده به اموال بيمه شده بر اثر جاری شدن آب به معناي طغيان رودخانه و یا جریان سيلاب بر اثر ریزش باران و یا شكست آبگير و سد یا پيشروی آب دریا و خارج شدن هر یك از موارد مذكور از مسير طبيعی و اصلي خود جبران خواهد شد. ریسك خطر سيل برای حریم رودخانه‌ها و دریا و مناطق پست و سيل‌خيز بالا بوده و معمولا پوشش داده نمی‌شود مگر با نرخ و شرایط بالاتر و خاص.
- سقوط هواپيما و هليكوپتر و قطعات منفصله از آنها:
این پوشش شامل كليه خسارات ناشي از سقوط هواپيما، هليكوپتر یا اشياء ساقط شده از آنها بر روي اموال بيمه شده بوده و معمولا نرخ آن براي مناطق نزدیك به فرودگاه‌ها بيشتر از سایر مناطق مي‌باشد.
- شكست شيشه:
با اخذ این خطر اضافی خسارت وارده به شیشه‌های منصوب از نوع سیکوریت با ضخامت شش میل و بالاتر در اثر برخورد جسم خارجی و با ارایه ابعاد و تعداد شیشه‌های منصوبه قابل پرداخت می‌باشد همچنین در صورت توافق شیشه نمای ساختمان نیز تحت پوشش قرار می‌گیرد.
- طوفان، گردباد و تندباد :
معمولا حركت و جابجایی هوا با سرعت بالاي 66 كيلومتر در ساعت را تندباد و طوفان گویند در صورت خرید این پوشش خسارت مستقيم وارد به اموال بيمه شده در اثر طوفان جبران خواهد شد. باید توجه داشت كه امكان تخریب ساختمان‌ها و سازه‌های ضعيف همانند چوبي و خشتي و گلي و شيرواني‌هاي غير استاندارد و همچنين برخی مناطق خاص همانند كوهپایه‌ها و مناطق ساحلی و مناطقی كه فضاي اطراف آنها باز می‌باشند در برابر طوفان بالا می‌باشد .
- ترکيدگي لوله آب:
با خرید این خطر اضافی خسارت ناشي از تركيدن تانكرها و شبكه آبرسانی و فاضلاب و يا لبريز شد، گرفتگي و سر ریز شدن منابع و مخازن آبرسان مربوط به محل مورد بيمه تحت پوشش می‌باشد.
- ضایعات ناشی از برف، باران، و سنگینی برف:
خسارات ناشی از آب باران و ذوب شدن برف مشروط بر اینكه آب از طریق بام و یا گرفتگی لوله‌ها، لبریز شدن آبراهها و ناودان‌ها به محل مورد بيمه نفوذ كرده باشد، تحت پوشش قرار می‌گيرد.
- خطر انفجار ظروف تحت فشار صنعتی و دفرمه شدن:
در شرایط عمومی بيمه‌نامه آتش‌سوزی، خسارات وارد به ظروف تحت فشار صنعتی (مانند كمپرسورها، دیگ‌های بخار و… ) كه ناشی از انفجار و دفرمه شدن ظروف مذكور باشد مستثنی شده است .لذا بيمه‌گذاران می‌توانند با پرداخت حق بيمه اضافي نسبت به پوشش خطر مذكور اقدام نماید.
- هزينه پاکسازی:
تخریب ساختمان به علت وقوع خطر بیمه شده، اضافه بر هزینه تعمیر، بازسازی یا نوسازی احتمالی آن، معمولاً یک هزینه دیگر بر بیمه گذار تحمیل می‌کند. این هزینه عبارت است از هزینه جمع‌آوری ضایعات ناشی از حادثه، نخاله ساختمانی و لوازم خسارت دیده و …. این هزینه با اخذ پوشش اضافی برداشت و پاکسازی ضایعات قابل جبران می‌باشد.
- رانش زمین:
پوششی است که خسارات ناشی از رانش زمين در اثر وقوع یکی از بلایای طبیعی را جبران می‌نماید.
- نوسانات برق:
مطابق ماده ۱۰ شرایط عمومی بیمه‌نامه آتش‌سوزی چنانچه آتش با شعله همراه باشد خسارت وارده در تعهد بیمه‌گر خواهد بود اما اگر با شعله همراه نباشد بیمه‌گر الزامی به پرداخت خسارت ندارد. لذا چنانچه نوسانات برق منجر به آتش‌سوزی با شعله گردد خسارت قابل پرداخت خواهد بود. البته در بیمه آتش‌سوزی یک پوشش اضافی بنام خطر نوسانات برق ارائه می‌گردد که در این حالت چنانچه وسایل برقی منزل بر اثر نوسانات جریان برق بسوزد حتی اگر منجر به شعله هم نشود خسارت پرداخت می‌شود.
- شورش، آشوب، بلوا و اغتشاش داخلی:
خسارات احتمالي ناشی از شورش و بلوا در بيمه‌نامه‌های آتش‌سوزی استثناء شده است ليکن اين امکان وجود دارد تا به موجب اين پوشش، خسارات مستقيم ناشی از اعتصاب، شورش، آشوب و بلوا كه باعث ضرر و زيان اموال مورد بيمه شود را با در نظر گرفتن شرايط خاص تحت پوشش بيمه قرار داد.
- سرقت با شکست حرز:
پوششی است که خسارات ناشی از فقدان يا خرابی اموال بيمه شده را كه در نتيجه دزدی با شكست حرز روی دهد حداكثر تا مبلغ بيمه شده جبران می‌نمايد. موارد زير دزدی با شكست حرز محسوب می‌گردد:
-
- بالا رفتن از ديوار محل استقرار اموال بيمه شده يا شكستن درب يا پنجره و يا خراب كردن ديوار و نظاير آن.
- باز كردن در بوسيله كليد تقلبي و ساير آلات و ادواتط كه عادتاً براي باز كردن قفل بكار می‌روند.
- ورود به محل و تهديد بيمه‌گذار و يا ساير اعضای خانواده و خدمت‌گذار وی.
- مسئولیت مالی ناشی از آتش سوزی، انفجار و ترکیدگی لوله های آب و فاضلاب درقبال همسایگان:
به موجب این پوشش خسارات وارده به اماکن مجاور (همسایگان) محل مورد بیمه و اموال مستقر در آنها که از تحقق خطرهای آتش‌سوزی، انفجار و ترکیدگی لوله‌های آب و فاضلاب ناشی شده باشد، تامین و جبران می‌گردد.
- برخورد جسم خارجی:
ساختمان و اموال مستقر در آن ممکن است به علت برخورد جسم خارجی با آن خسارت ببیند. در بیمه آتش‌سوزی این خسارت تحت پوشش نیست مگر این که با درخواست بیمه‌گذار، موافقت بیمه‌گر و در ازای حق بیمه اضافی، پرداخت این خسارت تعهد شده باشد.
وظایف بیمه‌گذار هنگام خرید بیمه‌نامه
- پرهيز از بيمه مضاعف: اگر تمام یا قسمتي از اموال بيمه شده موضوع این بيمه‌نامه به موجب قرارداد دیگري و برای همان خطر و مدت نزد بيمه‌گر دیگری بيمه شود بيمه‌گذار ملزم است مراتب را بدون تأخير و با ذكر نام بيمه‌گر جدید و مبلغ بيمه شده به اطلاع بيمه‌گر برساند . در صورت وقوع حادثه مسئوليت بيمه‌گر به تناسب مبلغی كه خود بيمه كرده با مجموع مبالغ بيمه شده می‌باشد.
- لحاظ نمودن اصل حسن نيت: بيمه‌گذار مكلف است با صداقت كامل كليه اطلاعات راجع به موضوع بيمه را در اختيار بيمه‌گر قرار دهد. اگر بيمه‌گذار در پاسخ به پرسش بيمه‌گر به طور عمد از اظهار مطلبي خودداری نماید و یا برخلاف واقع چيزي بگوید، قرارداد بيمه باطل و بدون اثر خواهد بود؛ هر چند مطلبي كه كتمان شده یا برخلاف واقع اظهار شده هيچ گونه تأثيري در وقوع حادثه نداشته باشد. در این صورت نه فقط وجوه پرداختي بيمه‌گذار به وی مسترد نخواهد شد، بلكه بيمه‌گر می‌تواند مانده حق بيمه را نيز مطالبه نماید.
مزید امتنان خواهد بود مقرر فرمائید بیمه نامه آتش‌سوزی وفق موارد فوق بررسی و در صورت نیاز به هرگونه تغيير و يا تكميل، مراتب کتباً به این شرکت اعلام تا با هماهنگی‌های صورت گرفته اقدامات لازم صورت پذیرد.
جهت خرید آنلاین بیمه‌نامه از کارگزاری رسمی بیمه سایپا به وب‌سایت رایا بیمه مراجعه فرمائید.
از بیمه های اموال بیشتر بخوانید: بیمه حمل و نقل کالا، بیمه مسئولیت، بیمه مهندسی